العودة   منتديات صحابي > أقسام العلوم الاقتصادية > مكتبة البحوث الاقتصادية


مكتبة البحوث الاقتصادية منتدى يحتوي على بحوث في المجال الاقتصادي


بحث حول سياسة الاقراض و العوامل المؤثرة فيها

مكتبة البحوث الاقتصادية


بحث حول سياسة الاقراض و العوامل المؤثرة فيها

سياسة الاقراض و العوامل المؤثرة فيها تعتبر سياسة الإقراض المرشد الذي تعتمد عليه البنوك عند تعاملها مع القروض ، و فيما يلي سنتطرق إلى الأبعاد المخـتـلـفـة لهـذه السياسة حيث

إضافة رد
 
LinkBack أدوات الموضوع انواع عرض الموضوع
قديم 12-20-2010   المشاركة رقم: 1 (permalink)
المعلومات
الكاتب:
اللقب:
:: مراقب بأقسام المرحلة الجامعية و الدراسات العليا ::
الرتبة
الصورة الرمزية
 
الصورة الرمزية الأسد الجريح


البيانات
التسجيل: Sep 2010
العضوية: 12555
المشاركات: 401 [+]
بمعدل : 0.15 يوميا
اخر زياره : 03-24-2013 [+]
معدل التقييم:
نقاط التقييم: 47

التوقيت

الإتصالات
الحالة:
الأسد الجريح غير متواجد حالياً
وسائل الإتصال:

المنتدى : مكتبة البحوث الاقتصادية
سياسة الاقراض و العوامل المؤثرة فيها

تعتبر سياسة الإقراض
المرشد الذي تعتمد عليه البنوك عند تعاملها مع القروض ، و فيما يلي سنتطرق إلىالأبعاد المخـتـلـفـة لهـذه السياسة حيث سنقوم بدراسة كـل مــن مفهومها و مكوناتهاو العوامل المؤثرة فيها مع إبراز أهم أسس هذه السياسة :

------------------------- مفهوم سياسةالإقراض :
ـ تعرف سياسة الإقراض
أنها تلك القواعد و الإجراءات و التدابير المرتبطة بتحـديـــد حـجـم و مواصفاتالقـروض و كذا الشروط و ضوابط منحها و متابعتها و تحصيلهـا ، حيث يجب أن تكون هذهالسياسة مرنة .
ـ سياسة الإقراض هـي
الإلمام بحاجيات المجتمع و أسواق الائتمان التـي يخدمها البـنـك أو يتوقع أن يخدمها، ولإمداد النشاط الاقتصادي بالأموال بحيث يخدم التقدم الاقتصادي
وفقا للسياسة المرسومة
.
ـ كما يمكن تعريفها بأنهـا إطار عـام يحتوي عـلـى مجـمـوعـة
مـن المعايـيــر و الأسس
و الاتجاهات
الإرشادية التي تعتمدها الإدارة المصرفية بصفة عامة و إدارة القـــروض بصفة خاصة .

----------------------------- مكونات سياسة الإقراض :
تتكون سياسة الإقراض من العوامل
التالية :
1 ـ تحديد الحجمالإجمالي للقرض :
يقصد بـه إجمالي
القـروض التـي يمكن للبنك أن يمنحها لعملائـه ككل أو لعميل واحـد

: منتديات صحابي http://www.s7aby.com/t55697.html#post428405
و تتقيد البنوك عادة في هذا المجال بتعليمات و قواعد يضعها
البنك المركزي .
كما يجب الأخذ بعين
الاعتبار حجم الموارد المتوفرة لدى البنك .
2 ـ تحديد المنطقة التي يخدمها البنك :
يتحدد حجم المنطقة التي يخدمها
البنك بنشاطه الإقراضي وفق مجموعة من العوامل هي:
ـ حجم الموارد المتاحة و المنافسة التي تعترض البنك في
مختلف المناطق.
ـ طبيعة المناطق المختلفة
وحاجة كل منها للقروض.
ـ قدرة البنك على
التحكم في إدارة هذه القروض و الرقابة عليها.
3 ـ تحديد أنواع القروض :
يـتـم تحديد القروض التـي يمنحها
البنك وفقـا للتقسيمات السابقة (أصناف القروض) ،
و ترجع أهمية تحديد أنواع القروض إلى الارتباط المزدوج من
نوع القرض بين طبيعة نشاط المقترض و طبيعة نشاط البنك.
4 ـ تحديد سلطات منح القرض :
يـتـم تحديد المبالغ التي يكون
لكل مـن المسؤولين عـن الإقراض سلطة الموافقة عليهـا عند مستويات إداريةمختلفة.
5 ـ تحديد سعرالفائدة على القروض :
يعتبر الدخل
الناتج من عملية الإقراض من اهتمامات البنك ،لذا يحظ تحديد سعر الفائدة على القروضبإحكام متناهي و تتأثر أسعار الفائدة مع القروض بعوامل كثيرةأهمها:
ـ أسعار الفائدة المتداولة في
السوق.
ـ درجة المنافسة بين البنوك
.

: منتديات صحابي http://www.s7aby.com/showthread.php?p=428405
ـ حجم الطلب على القروض و حجم الأموال
المتاحة لدى البنوك.
ـ تكلفة إدارة القروض
و أسعار الفائدة على الودائع.
ـ سعر الخصم
الذي يحدد من طرف البنك المركزي.
ـ المركز
المالي للعميل المقترض.
ـ درجة المخاطرة
التي يضمنها البنك.
ـ حجم القرض و آجال
استحقاقه.
ـ نوع القروض سواء بضمان أو بدون
ضمان.
6 ـ تحديد استحقاقالقروض :
يحدد البنك الآجال
المختلفة لما يمكن منحه من القروض مع الأخذ بعـيـن الاعتبار أنـه كلما زادت مدةاستحقاق القرض كلما زادت المخاطر المحيطة بسداده علما أن مدة منح القرض تؤثر فيسياسة السيولة و الربحية في البنوك .
7 ـ تحديد الضمانات التي يقبلها البنك :
عندما يقوم البنك بمنح قرض مقابل
ضمان عينـي يأخذ بعين الاعتبار أن تكون قـيـمـة الضمان أكبر من قيمة القرض،و الفرقبينهما يسمى"الهامش" و تختلف نسب الهامش على الضمانات من بنك لآخر و هذا بالاستنادإلى القواعد التي يضعها البنك المركزي.
و
في الضمانات يجب مراعاة عدة اعتبارات أخرى مثل :
ـ وجود سوق للسلعة محل الضمان
.
ـ عدم قابلية الضمان للتلف بسهولة
.
ـ إمكانية تخزينها بتكلفة معقولة
.
ـ سهلة الجرد
.
ـ أن
لا يكون قد سبق رهنها.
8 ـمعايير أهلية العميل :
يقصد بها
تحديد القواعد التي على أساسها يتم تقييم قدرة العميل عـلى رد القرض فــي المواعيدالمحددة و مدى رغبته في ذلك،و يعتبر هذا العنصر من أهم العناصر المكونـة لسياسةالاقتراض نظرا أن عـنـصـر عملية الإقـراض بأكملها يتوقـف عليه مـن حـيــث إمكانيتهعلى سداد القرض و فوائده من إيرادات و تشمل القواعد التي تحكم تقييم أهليـة المقترضللاقتراض النواحي التالية :
ـ سمعة
العميل.
ـ مدى مكانة مركزه
المالي.
ـ مدى كفاية إيراداته لسداد القرض
9 ـ سجلات القروض :
تضـع سياسة الإقـراض النماذج و
السجلات المطلـوب استيفاؤهـا أو الاحتفـاظ بـهــا ،
مثل: طلب القرض،مذكرة الاستعلام عن العميل،ميزانيات العملاء
و الحسابات الختامية و عدد السنوات ، تقارير المراجع الخارجي ، سجل تاريخي بطبيعةالعميل في تسديـد القروض في الماضي ، نماذج متابعة القروض.
10 ـ نظام متابعة القروض و كيفية معالجةالقروض المتعثرة :
في هذا العنصر
تقوم سياسة الإقراض بتحديد الإجراءات الواجب انتهاجها ليس فـقــط في منح القرض وإنما في متابعة تحصيله أيضا و تحديد أيام التأخير المسموح بهالقبول
الأقساط و الحالات التي يجب التفاوض
فيها مع العميل المتأخر و الحالات الواجب تحويلـهــا للقضايا والتقاضي.
11 ـ مكونات أخرىتشملها سياسة الإقراض :
إضافتا إلى
المكونات العشر السابقة لسياسة الإقراض في البنوك هناك عناصر أخرى تشملها ، و منأهمها ما يلي :
* التسهيلات الائتمانية :و هي الحد الأقصى للأموال التي يبدي البنك استعدادهلمنحهـا للعميل خلال فترة زمنية معينة.
* الارتباطات : هي اتفاق مكتوببينالعميل و الـبـنـك يوضح فـيـه الشـروط و القيــود
و مسؤولية كل من الطرفين تجاه الآخر
.
* الاعتمادات الدائرة : تعبر عـناتفاق بين البنك و العميل يشمل الحـد الأقـصـى الذي يمنح في فترة محددة و الشروطالإيجابية و السلبية التي يلتزم بها العميل .
* تصفية القروض
* الحد الأدنى لرصيدالمقترح

------------------------ العوامل المؤثرة في سياسة الإقراض :
تتأثر سياسة الإقراض بعدة عوامل
من أبرزها ما يلي :

1 ـ الظروف و الأوضاع الاقتصادية :
إن
الطلب على مختلف أنواع القروض المصرفية يتأثر بدورة النشاط الاقتصادي فــي مجتمع ماو هذه الأخيرة غالبا ما تنطلق مباشرة بعد دورة نشاط البنك ،إذ تبدأ إجراءات إعدادالقروض قبل استلام طلبات الإقراض.
2 ـ موقع البنك :
يلعب
موقع البنك دورا بارزا في تحديد نوعية و حجم الطلب على القروض الممنوحة.
3 ـ تحليل التكلفة والمخاطرة لعملية الائتمان :
يمثل
حجم الإقراض الممنوح من البنوك دلالة لقدرتها عـلــى توفير الموارد اللازمة ، حيثيجب على البنك أن يقوم بضمان مستوى معين من الموارد تكون فـيـه تكلفة آخــر مبلغمودع تتوازى مع الدخل الحدي من آخر مبلغ مقرض أو مستثمر، كما يؤدي كـبـر حجم البنكإلى زيادة مرونته في توظيف الموارد بشكل أفضل، بالإضافة إلى ذلك يقـوم البنك بتحديدمعدل المخاطر لكل نوع من أنواع القروض، و اعتماد نسبة فائدة مقـارنـة بالمخاطرةالمنتظرة و ذلك بغرض و ضع الإطار الأساسي المتعلق بمنح القروض.

--------------------------- أسس سياسة الإقراض :
تسعى البنوك أساسا إلى تحقيق
عنصرين أساسيين هما:الربحية, و متطلبات السيولة , حيث لا تستطيع إدارة البنوكاستثمار كل أموالها في منح و تقديم التسهيلات و المساعدات الائتمانية لأنها بذلكتحقق الربحية دون متطلبات السيولة،و بالمقابل لا يمكنها الاحتفاظ
بكل أموالها دون إقراضها ، لأنها ستحقق متطلبات السيولة دون
تحقيق مبدأ الربحيــة ،
لذلك فإن إدارة
البنوك تسعى دائما إلى تحقيق التوازن بين مختلف أسس السياسة الإقراضية و المتمثلةفي : الربحية، السيولة، الأمان، و التي سنقوم بدراستها خلال هذا المطلب :

1 ـ مبدأ الربحية :
تقوم البنوك على أساس هذا المبدأ
بقياس كفاءتها و تحقيق الأرباح بالنسبة للبنك، يعني أن إيراداته أكبر من تكاليفه .
*و تشملالإيرادات مايلي:
ـ
الفوائد الدائنة : و هي مجموع التسهيلات الائتمانية.
ـ
العمولات الدائنة : هي ذلكالمقابل الذي تحصل عليه البنوك لقاء خدماتها للآخرين .
ـ
فروقات العملة الأجنبية : هيالأرباح المحققة من شراء و بيع العملات الأجنبية.
ـ
إيرادات أخرى : مثل عوائدالاستثمار في الأوراق المالية، العوائد المتأتية من خصم الكمبيالات ... الخ.
*أماالتكاليف تتمثل:
ـ
الفوائد المدينة : تعبر عن الودائع التي يقوم البنك بدفعها.
ـ
العمولات المدينة : و هي تلك التييدفعها البنك إلى المؤسسات الأخرى مقابل تقديمها خدمات للبنك نفسه.
ـ
المصاريف الإدارية والعمومية.
و تجدر الإشارة أنه على البنك
اقتطاع نسبة معينة من صافي الأرباح فـي كـل سـنــة ليضعهـا فـي الحساب الإجباري ، ويستمر فـي الاقتطاع حتـى يصل إلى الموازاة بـيـن مجموع الاحتياطي الإجباري و حجمرأس المال.

2 ـ مبدأالسيولة :
نقصد بمبدأ السيولة مدى
قابلية أي أصل للتحول إلى نقـود بأقـصـى سـرعـة و بأقـــل خسارة ، و على مستوىالبنك فهـي قدرتـه عـلى الوفاء بالتزاماته المتمثلة فـي إمكانـيـة مواجهة طلبات سحبالمودعين، و الاستجابة لطلبات الإقراض ، و تعتمد السيولة على عدة عوامل أهمها :
ـ
مدى ثباتالودائع : أي لا يجوز للعميل سحب الودائع قبل موعد الاستحقاق.
ـ
قصر مدة المساعدات البنكيةالممنوحة : أي كلما كانت فتـرة القروض قصيـرة كـلـما اطمأنة البنوك ، لأن التغيراتو التقلبات تحدث في المدى البعيد.
3 ـ مبدأ الأمان :
يعود
ظهور هذا المبدأ إلى ثقة إدارة البنك بأن كل القروض التي تمنحها للعملاء سوف يتمسدادها في الوقت المحدد، و يتم منح الائتمان للمقترض بالاعتماد على :
سمعة العميل التجارية، انتظام العميل في
سداد الالتزامات،هذا من جهة و من جهة أخرى فـمـن الضروري الاعتماد عـلـى كفاءة وخبـرة القائمـيـن عـلـى المؤسسـة المقـتـرضـة
و مدى نجاح أعمالها ، و كذا مكانتها في السوق ، إضافة إلى
مركزها المالي و ظروف عملها، أي بصفة عامة كـل ما يتعلـق بالمحيط الداخلـي والخارجـي لطالـب القــرض ، عموما تلجأ إدارة البنك لإتباع سياسة إبعاد العملاءالخطرين ، و ذلك بوضع مجموعــة من التدابير الصارمة في منح القروض خاصة عندما يكونالطلب عـلـى القرض أكـبـر من عرض البنوك، حيث تلجأ لفرض شروط تعجيزية كالضماناتالكثيرة، مدة القرض و ذلك دون تغير التسعيرة ، مما يؤدي إلى إبعاد كل العملاءالخطرين من حلقة طالبــي القروض.
و بخصوص
القرض يتم دراسة حجمه ، و مدى وجود تطابق بينه و بين دخل المقترض ، مدته ، و كذاالضمانات الممنوحة بغرض السلامة.





fpe p,g sdhsm hghrvhq , hgu,hlg hglcevm tdih










عرض البوم صور الأسد الجريح   رد مع اقتباس

قديم 12-21-2010   المشاركة رقم: 2 (permalink)
المعلومات
الكاتب:
اللقب:
الرتبة
الصورة الرمزية
 
الصورة الرمزية بنت الصحراء


البيانات
التسجيل: Sep 2008
العضوية: 3209
المشاركات: 15,271 [+]
بمعدل : 4.53 يوميا
اخر زياره : 08-07-2011 [+]
معدل التقييم:
نقاط التقييم: 2500

التوقيت

الإتصالات
الحالة:
بنت الصحراء غير متواجد حالياً
وسائل الإتصال:

كاتب الموضوع : الأسد الجريح المنتدى : مكتبة البحوث الاقتصادية
افتراضي

جزاك الله خيرا اخي ونفع بك مشكووووووور









عرض البوم صور بنت الصحراء   رد مع اقتباس
إضافة رد

مواقع النشر (المفضلة)

أدوات الموضوع
انواع عرض الموضوع

تعليمات المشاركة
لا تستطيع إضافة مواضيع جديدة
لا تستطيع الرد على المواضيع
لا تستطيع إرفاق ملفات
لا تستطيع تعديل مشاركاتك

BB code is متاحة
كود [IMG] متاحة
كود HTML معطلة
Trackbacks are متاحة
Pingbacks are متاحة
Refbacks are متاحة


المواضيع المتشابهه
الموضوع كاتب الموضوع المنتدى مشاركات آخر مشاركة
النفس تبكي على الدنيا وقد علمت *** ان السعادة فيها ترك ما فيها hind1991 ركــن الشعر العربي الفصيح 2 05-07-2011 07:36 PM
القيم الإخبارية والعوامل المؤثرة فيها دراسة مقارنة محمد الامين منتدى الإعلام والإتصال 0 01-17-2011 10:05 PM
عدم التوافق الدراسي: السمات، العوامل والعلاج محمد الامين منتدى الأساتذة و المعلمين 2 12-06-2010 10:24 PM
العوامل المؤثرة في العلاقات الدولية ياسمين نجلاء منتدى العلوم السياسة والعلاقات الدولية, 9 10-10-2010 02:30 PM
كل العوامل في صالحنا امام المنتخب المصري للتاهل الى المونديال ان شاء الله IMEN_25 منتدى الكرة المحلية الجزائرية 3 10-23-2009 07:03 PM


الساعة الآن 10:42 AM


Powered by vBulletin® Copyright ©2000 - 2017, Jelsoft Enterprises Ltd.
Search Engine Optimization by vBSEO 3.6.1 TranZ By Almuhajir
new notificatio by 9adq_ala7sas
جميع حقوق محفوظة لشبكة صحابي لكل جزائرين والعرب

//

1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50 51 52 53 54 55 56 57 58 59 60 61 62 63 64 65 66 67 68 69 70 71 72 73 74 75 76 77 78 79 80 81 82 83 84 85 86 87 88 89 90 91 92 93 94 95 96 97 98 99 100 101 102 103 104 105 106 107 108 109 110 111 112 113 114 115 116 117 118 119 120 121 122 123 124 125 126 127 128 129 130 131 132 133 134 135 136 137 138 139 140 141 142 143 144 145 146 147 148 149 150 151 152 153 154 155 156 157 158 159 160 161 162 163 164 165 166 167 168 169 170 171 172 173 174 175 176 177 178 179 180 181 182 183 184 185 186 187 188 189 190 191 192 193 194 195 196 197 198 199 200 201 202 203 204 205 206 207 208 209 210 211 212 213 214 215 216 217 218 219 220 221 222 223 224 225 226 227 228 229 230 231 232 233 234 235 236 237 238 239 240 241 242 243 244 245 246 247 248 249 250 251 252 253 254 255 256 257 258 259 260 261 262 263 264 265 266 267 268 269 270 271 272 273 274 275 276 277 278 279 280 281 282 283 284 285 286 287 288 289 290 291 292 293 294 295 296 297 298 299 300 301 302